பணத்தால் அளவிடக்கூடிய இலக்குகளை அமைத்தல்

"அதிகமாகச் சேமிக்க வேண்டும்" என்பது இலக்கு அல்ல. அதில் தொகை இல்லை, தேதி இல்லை, சரியான பாதையில் இருக்கிறீர்களா என்று அறியும் வழியும் இல்லை. பணத்தால் அளவிடக்கூடிய ஒரு இலக்கிற்கு மூன்று பகுதிகள் உண்டு: எவ்வளவு, எப்போதுக்குள், அதை அடைய ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு ஒதுக்குவீர்கள். இந்த மூன்று பகுதிகளும் இருந்தால், இலக்கு ஒரு விருப்பமாக இல்லாமல் உங்கள் வங்கியில் ஒரு நிலையான உத்தரவாக (standing instruction) மாறுகிறது.

ஒவ்வொரு இலக்கிற்கும் ஒரு எண்ணும் தேதியும் கொடுங்கள்

உங்களுக்கு உண்மையில் என்ன வேண்டும் என்பதை எழுதுவதில் தொடங்குங்கள். அடுத்த ஆண்டு ஒரு இருசக்கர வாகனம். பெற்றோரின் மருத்துவச் செலவுகளுக்கு ₹2 லட்சம் பாதுகாப்புத் தொகை. ஆறு ஆண்டுகளில் ₹15 லட்சம் வீட்டு முன்பணம். பதினைந்து ஆண்டுகளில் குழந்தையின் கல்லூரிக்கு ₹40 லட்சம். பிறகு ஒவ்வொன்றுக்கும் அருகில் இன்றைய விலையை எழுதுங்கள். எண் தெரியவில்லை என்றால் மதிப்பிடுங்கள்; பிறகு திருத்தக்கூடிய ஒரு தோராய எண், தவிர்த்துக்கொண்டே இருக்கும் ஒரு வெற்றிடத்தை விடச் சிறந்தது. அடுத்து, பணவீக்கத்திற்கு (inflation) ஏற்ப சரிசெய்யுங்கள். இன்று ₹10 லட்சம் ஆகும் ஒரு கல்லூரி இடம் பதினைந்து ஆண்டுகளில் ₹10 லட்சமாக இருக்காது. 6% பணவீக்கத்தில், விலைகள் ஏறத்தாழ ஒவ்வொரு பன்னிரண்டு ஆண்டுகளுக்கும் இரட்டிப்பாகும்; எனவே இன்றைய விலைக்கு அல்ல, எதிர்கால விலைக்குத் திட்டமிடுங்கள். இலக்கு எவ்வளவு தொலைவில் இருக்கிறதோ, அவ்வளவு பெரிது இந்தத் திருத்தம்.

இலக்குகளைத் தூரத்தின்படி வரிசைப்படுத்துங்கள்

அட்டவணையின் பின்னால் உள்ள விதி எளிது. விரைவில் தேவைப்படும் பணம் பங்குச் சந்தையின் ஒரு மோசமான ஆண்டைத் தாங்க முடியாது; எனவே அது விழ முடியாத நிலையான வருமானத் தயாரிப்புகளில் இருக்கும். வெகு தொலைவில் தேவைப்படும் பணம் மோசமான ஆண்டுகளைக் கடந்து செல்ல முடியும்; பணவீக்கத்தை வெல்ல அதற்கு வளர்ச்சி தேவை, எனவே அது ஈக்விட்டி ரிஸ்க் எடுக்கலாம்.

மாதாந்திரத் தொகையைக் கணக்கிடுங்கள்

எதிர்காலத் தொகையும் தேதியும் கிடைத்ததும், மாதாந்திர எண் தானாக வரும். முன்பணத்திற்காக ஆறு ஆண்டுகளில் ₹15 லட்சம் வேண்டும் என்று வைத்துக்கொள்ளுங்கள். ஆண்டுக்கு 7% வருமானத்தில், மாதம் சுமார் ₹17,000 ஒதுக்க வேண்டியிருக்கும். அதே ₹15 லட்சம் பதினைந்து ஆண்டுகளில் 12% வருமானத்தில் மாதம் சுமார் ₹3,000 மட்டுமே. பெரும்பாலான வேலையை நேரம் செய்கிறது; அதனால்தான் முன்கூட்டியே எழுதும் இலக்குகள் மிகவும் மலிவானவை.

1. இலக்கையும் பணம் தேவைப்படும் மாதத்தையும் பெயரிடுங்கள்.
2. இன்றைய விலையை எழுதி, இலக்கு ஆண்டுக்கு ஏற்ப பணவீக்கத்தைச் சேருங்கள்.
3. மேலே உள்ள அட்டவணையிலிருந்து பிரிவைத் தேர்ந்தெடுங்கள்.
4. வேறு எதுவும் செலவாகும் முன், சம்பள நாளில் தானியங்கி பரிமாற்றத்தை அமையுங்கள்.
5. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை மறுஆய்வு செய்யுங்கள்; ஒவ்வொரு சம்பள உயர்வுடனும் தொகையை உயர்த்துங்கள்.
6. வரிசைப்படி நிரப்புங்கள்: முதலில் அவசர நிதி, பிறகு சுமார் 12% க்கு மேல் வட்டி உள்ள கடன்கள், பிறகு பள்ளிக் கட்டணம் போன்ற தள்ளிப்போட முடியாத காலக்கெடு உள்ள இலக்குகள், அதன் பிறகே காத்திருக்கக்கூடியவை. ஓய்வூதியத்திற்காக யாரும் உங்களுக்குக் கடன் கொடுக்க மாட்டார்கள்; எனவே அது ஒருபோதும் பட்டியலின் கடைசிக்குப் போகக்கூடாது.