கூட்டு பட்ஜெட்

பல இந்திய வீடுகளில் ஒருவர் சம்பாதிக்கிறார், அல்லது அதிகம் சம்பாதிக்கிறார்; மற்றவர் வீட்டை நடத்துகிறார்; இருவருக்கும் முழுச் சித்திரம் தெரியாது. அவருக்குச் சம்பளமும் EMI-யும் தெரியும்; அவளுக்கு மளிகை பில்லும் பள்ளிக் கட்டணமும் தெரியும்; சேமிப்பு விகிதம் யாருக்கும் தெரியாது. இந்தத் தளத்தின் குடும்ப செக்-அப் (household check-up) அந்த இடைவெளியையே 'கேஷ்ஃப்ளோ' (cashflow) என்ற பிரிவில் மதிப்பிடுகிறது: என்ன வருகிறது, என்ன போகிறது, மாத இறுதியில் என்ன மீதம். கூட்டு பட்ஜெட் என்பது அந்த மூன்று எண்களை இருவருக்கும் தெரியும்படி செய்வதும், மூன்றாவது எண்ணை என்ன செய்வது என்று ஒப்புக்கொள்வதும்தான், அதற்கு மேல் எதுவுமில்லை. வங்கி அறிக்கைகள், UPI வரலாறு, ஒரு நோட்டுப் புத்தகத்துடன் ஒருமுறை அமர்ந்து, அவற்றை அவருடையது அவளுடையது என்றல்லாமல் ஒரே அலகாக எழுதுங்கள்.

குடும்பத்தின் எண்களில் தொடங்குங்கள்

• வருமானம்: இருவரின் கையில் கிடைக்கும் சம்பளம், அத்துடன் வாடகை, தொழில் வருமானம் அல்லது குடும்பத்திடமிருந்து வழக்கமாகக் கிடைக்கும் பணம்.
• நிலையான தேவைகள்: வாடகை அல்லது EMI, பள்ளிக் கட்டணம், மளிகை, மின்சாரம் மற்றும் கேஸ், வீட்டு வேலை உதவி, போக்குவரத்து, பெற்றோருக்கு அனுப்பும் பணம், காப்பீட்டுப் பிரீமியங்கள்.
• விருப்பங்கள்: வெளியே சாப்பிடுவது, டெலிவரிகள், சந்தாக்கள், உடைகள், பரிசுகள், பண்டிகைகள், பயணம்.
• ஏற்கனவே நடக்கும் சேமிப்பு: SIP, EPF, PPF, RD, சீட்டு, தங்கம்.
• கடன்கள்: கிரெடிட் கார்டு பாக்கி, தனிநபர் கடன், நகைக் கடன், பை-நவ்-பே-லேட்டர், உறவினர்களுக்குத் தர வேண்டிய பணம்.
• முடிவு: சேமிப்பு விகிதம், அதாவது வருமானத்திலிருந்து மொத்தச் செலவைக் கழித்து வருமானத்தால் வகுத்தது. இருபது சதவீதம் இலக்கு; பல தம்பதிகள் தங்களுடையது பூஜ்ஜியத்திற்கு அருகில் இருப்பதைக் கண்டறிகிறார்கள்.

உன்னுடையது, என்னுடையது, நம்முடையது: கணக்குகளை எப்படி வைத்திருப்பது

மூன்று பானை மாதிரி பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்குப் பொருந்தும். ஒவ்வொரு துணையும் நெட் பேங்கிங் மற்றும் UPI-யுடன் சொந்தப் பெயரில் மட்டுமே ஒரு கணக்கை வைத்திருக்க வேண்டும்; சுதந்திரத்திற்கும், ஒருவரால் மற்றவரின் கணக்கை இயக்க முடியாத நாளுக்கும் அது முக்கியம். 'ஈதர் ஆர் சர்வைவர்' (either or survivor) முறையில் வைக்கப்பட்ட கூட்டுக் கணக்கு பகிரப்பட்ட தேவைகளைச் செலுத்தி, பகிரப்பட்ட சேமிப்புக்கு நிதியளிக்கிறது. ஒவ்வொருவரும் எவ்வளவு போடுவது என்பது சமமாகவோ, வருமான விகிதத்திலோ இருக்கலாம். கவிதா ₹60,000-ம் ரவி ₹90,000-ம் சம்பாதித்து, பகிரப்பட்ட செலவுகள் ₹90,000 என்றால், விகிதாசாரப் பிரிவு 40 சதவீதமும் 60 சதவீதமும்: அவளிடமிருந்து ₹36,000, அவரிடமிருந்து ₹54,000; இருவருக்கும் சுதந்திரமாகச் செலவிடவோ சேமிக்கவோ தங்கள் சொந்த வருமானத்தில் ஏறத்தாழ ஒரே பங்கு மீதமாகும்.

ஊதியமற்ற உழைப்பும் கணக்கில் வரும். குழந்தைகளை வளர்க்கவோ பெற்றோரைப் பராமரிக்கவோ ஒரு துணை ஊதிய வேலையை விட்டிருந்தால், பட்ஜெட் அவரை முழுத் துணையாகவே கருத வேண்டும். அதற்கு மூன்று விஷயங்கள் தேவை. நீங்கள் இருவரும் சேர்ந்து நிர்ணயித்த வரம்புக்கு மேலான ஒவ்வொரு முடிவிலும் சமமான குரல். அனுமதியோ ரசீதோ தேவையில்லாத ஒரு தனிப்பட்ட தொகை ஒவ்வொரு மாதமும். சம்பாதிப்பவரின் பெயரில் மட்டுமல்ல, இருவர் பெயரிலும் சேமிப்பும் முதலீடும்: இல்லத்தரசியின் பெயரில் ஒரு SIP, ஒரு PPF கணக்கு, அவளுடையது எனப் பதிவு செய்யப்பட்ட தங்கம். துணைவர்களுக்கிடையேயான பரிசுகள் வரியில்லாதவை; அத்தகைய பரிசுகளிலிருந்து வரும் வருமானம் வரிக்காகக் கொடுப்பவரின் வருமானத்துடன் கிளப்பிங் (clubbing) செய்யப்பட்டாலும், அது ஒரு வரி விவரம்; முக்கியம் உரிமையும் பாதுகாப்பும், வரி அல்ல.

சேர்ந்து முடிவு செய்தல்: மாதத்திற்கு இருபது நிமிடங்கள்

1. ஒரு தேதியை நிர்ணயியுங்கள், எடுத்துக்காட்டாக சம்பள நாளுக்குப் பிறகான ஞாயிறு; பில் செலுத்துவது போல அதைக் கடைப்பிடியுங்கள்.
2. மூன்று எண்களை மட்டும் பாருங்கள்: வருமானம், செலவு, சேமிப்பு விகிதம். ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையையும் தணிக்கை செய்யாதீர்கள்.
3. வரும் மாதத்திற்கு ஒரு மாற்றத்தை ஒப்புக்கொள்ளுங்கள், SIP தேதியைச் சம்பள நாளுக்கு நகர்த்துவது அல்லது டெலிவரிகளுக்கு வரம்பு வைப்பது போல.
4. ஒரு வரம்பை, சொல்லுங்கள் ₹10,000, நிர்ணயியுங்கள்; அதற்கு மேலான எந்தச் செலவு, கடன், உத்தரவாதம் அல்லது குடும்பத்திற்குப் பரிசும் பின்னர் அறிவிக்கப்படுவதல்ல, முன்பே விவாதிக்கப்படுகிறது.
5. இருவரும் வங்கியில் உள்நுழையவும், EMI செலுத்தவும், காப்பீட்டு ஆவணங்களைக் கண்டுபிடிக்கவும் முடிய வேண்டும். ஒருவரால் மட்டுமே முடிந்தால், அதை முதலில் சரிசெய்யுங்கள்.