பொறியில்லாமல் கிரெடிட் கார்டுகள்

கிரெடிட் கார்டு என்பது 45 நாள் வட்டியில்லாக் கடன் அல்லது ஆண்டுக்கு 40% வட்டிக் கடன், இந்த இரண்டில் எது உங்களிடம் இருக்கிறது என்பதைத் தீர்மானிப்பது ஒரே ஒரு விஷயம்: காலக்கெடு தேதியில் முழு பில்லையும் செலுத்துகிறீர்களா என்பது. முதல் வழியில் பயன்படுத்தினால், அது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைக் கட்டமைக்கிறது, சிறிது ரிவார்டுகளையும் ஈட்டுகிறது. இரண்டாவது வழியில் பயன்படுத்தினால், ஒரு சாதாரண குடும்பம் சுமக்கக்கூடிய மிக விலையுயர்ந்த கடன் அது.

பில்லிங் சுழற்சி எப்படி வேலை செய்கிறது

1. ஸ்டேட்மென்ட் தேதி: கார்டு ஒரு மாதச் செலவை ஒரே பில்லாக மூடுகிறது.
2. காலக்கெடு தேதி (due date): சுமார் 15 முதல் 20 நாட்கள் கழித்து. அதற்குள் முழு ஸ்டேட்மென்ட் தொகையையும் செலுத்தினால் வட்டியே இல்லை.
3. வட்டியில்லாக் காலம்: வாங்கிய நாளிலிருந்து காலக்கெடு தேதி வரை; ஸ்டேட்மென்ட் வந்த உடனே வாங்கினால் 45 முதல் 50 நாட்கள் வரை.
4. முழுத் தொகையைச் செலுத்தத் தவறினால், ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனைக்கும் காலக்கெடு தேதியிலிருந்து அல்ல, வாங்கிய தேதியிலிருந்தே வட்டி ஓடும். நிலுவையை அடைக்கும் வரை புதிய வாங்குதல்களுக்கு வட்டியில்லாக் காலமும் மறைந்துவிடும்.

கார்டு வட்டி மாதத்திற்கு, பொதுவாக 3% முதல் 3.5% என்று சொல்லப்படுகிறது; அது சிறியதாகத் தெரிகிறது. ஆண்டுக்கு அது 36% முதல் 42%; வீட்டுக் கடனை விட நான்கு முதல் ஐந்து மடங்கு, தனிநபர் கடனை விட ஏறத்தாழ இரண்டு மடங்கு. கார்டில் பணம் எடுப்பது இன்னும் மோசம்: அன்றே வட்டி தொடங்கும், கூடவே எடுப்புக் கட்டணமும்.

மினிமம் டியூ பொறி

ஒவ்வொரு ஸ்டேட்மென்ட்டும் ஒரு "குறைந்தபட்ச செலுத்த வேண்டிய தொகை" (minimum amount due) காட்டுகிறது; பொதுவாக நிலுவையில் சுமார் 5%. அதைச் செலுத்தினால் கார்டு செயலில் இருக்கும், தாமதக் கட்டணம் தவிர்க்கப்படும்; ஆனால் முழு நிலுவைக்கும் வட்டி ஓடிக்கொண்டே இருக்கும். நீங்கள் மாதம் 3.5% வட்டியில் ₹1 லட்சம் கடன்பட்டு, மினிமம் மட்டும் செலுத்துகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்ளுங்கள். முதல் மாத வட்டியே ₹3,500; எனவே நீங்கள் செலுத்திய ₹5,000 இல், கடனில் வெறும் ₹1,500 மட்டுமே குறைந்தது. நிலுவையை அடைக்க ஆண்டுகள் ஆகும்; செலுத்திய வட்டி அசல் தொகையை நெருங்கலாம் அல்லது தாண்டலாம்.

கார்டு உங்களுக்காக வேலை செய்ய வைக்கும் விதிகள்

• ஒவ்வொரு மாதமும் முழு ஸ்டேட்மென்ட் தொகையையும் செலுத்துங்கள். ஆட்டோ-டெபிட்டை மினிமத்திற்கு அல்ல, முழுத் தொகைக்கு அமையுங்கள்.
• ஏற்கனவே உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் இருப்பதை மட்டுமே செலவிடுங்கள்; கார்டு ஒரு பணம் செலுத்தும் முறை, கூடுதல் வருமானம் அல்ல.
• உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணுக்காக, நிலுவையை வரம்பில் 30% க்குக் கீழ் வைத்திருங்கள்.
• பண எடுப்புகள், நீங்கள் கேட்காத EMI மாற்றங்கள், விலையில் மறைந்திருக்கும் செயலாக்கக் கட்டணத்துடன் கூடிய "நோ-காஸ்ட்" EMI களைத் தவிருங்கள்.
• ஏற்கனவே நிலுவை இருந்தால், கார்டைப் பயன்படுத்துவதை நிறுத்துங்கள்; உங்கள் எல்லா கடன்களிலும் அதை முதலில் அடையுங்கள், அல்லது மிகக் குறைந்த வட்டியில் ஒரு தனிநபர் கடனுக்கு மாற்றுங்கள்.

ஆண்டுக் கட்டணம் மற்றும் ரிவார்டுகள் பற்றி ஒரு வார்த்தை. ஆண்டில் ஒரு வரம்புக்கு மேல் செலவிட்டால் பல கார்டுகள் ஆண்டுக் கட்டணத்தைத் தள்ளுபடி செய்கின்றன. அந்தப் பணத்தை எப்படியும் செலவிட்டிருப்பீர்கள் என்றால் மட்டுமே அந்த வரம்பைத் துரத்துங்கள். செலவில் 1% மதிப்புள்ள ரிவார்டுகள் 40% வட்டிக் கடனை ஒருபோதும் நியாயப்படுத்தாது.