உங்கள் கடன் மதிப்பெண் (Credit score)

நீங்கள் இதுவரை வைத்திருந்த ஒவ்வொரு கடனும் கிரெடிட் கார்டும் உங்கள் பெயரில் உள்ள ஒரு கோப்பில் எழுதப்பட்டுள்ளன. கடன் வழங்குநர்கள் சரி என்று சொல்லும் முன் அந்தக் கோப்பைப் படிக்கிறார்கள்; அதன் மேலே உள்ள மூன்று இலக்கச் சுருக்கம், உங்கள் கடன் மதிப்பெண், கடன் கிடைக்குமா, எந்த வட்டியில் என்பதைத் தீர்மானிக்கிறது. நல்ல செய்தி என்னவென்றால், இந்த மதிப்பெண் உங்கள் கட்டுப்பாட்டில் உள்ள சில பழக்கங்களிலிருந்தே கட்டப்படுகிறது.

எண் எதைக் குறிக்கிறது

இந்தியாவில் நான்கு பீரோக்கள் கடன் கோப்புகளை வைத்திருக்கின்றன: டிரான்ஸ்யூனியன் CIBIL, எக்ஸ்பீரியன், ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் CRIF ஹை மார்க். பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் குறிப்பிடுவது CIBIL; எனவே "CIBIL ஸ்கோர்" என்பது அனைத்திற்கும் சுருக்கப் பெயராகிவிட்டது. மதிப்பெண்கள் 300 முதல் 900 வரை.

"வரலாறு இல்லை" என்பது மோசமான மதிப்பெண் அல்ல; ஆனால் அது முதல் வீட்டுக் கடனை மெதுவாக்கும். ஒரு சிறிய FD க்கு எதிரான பிணைய கிரெடிட் கார்டு, அல்லது சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட ஒரு சிறிய கடன், ஒரு ஆண்டுக்குள் ஒரு கோப்பை உருவாக்கும்.

மதிப்பெண்ணை நகர்த்துவது எது

• செலுத்தும் வரலாறு, மிகப்பெரிய காரணி. 30 நாட்கள் தாமதமாகச் செலுத்தப்பட்ட ஒரே ஒரு EMI அல்லது கார்டு பில் 50 முதல் 100 புள்ளிகளைக் குறைக்கலாம்; அது ஆண்டுகளாக அறிக்கையில் இருக்கும்.
• கிரெடிட் பயன்பாடு (credit utilisation)கிரெடிட் பயன்பாடு (Credit utilisation)கார்டு நிலுவைத் தொகையை மொத்த கார்டு வரம்பால் வகுத்தது, சதவீதமாக.: உங்கள் மொத்த கார்டு வரம்பில் நீங்கள் பயன்படுத்தும் பங்கு. 30% க்குக் கீழ் வைத்திருங்கள். ₹1 லட்சம் வரம்பில் ₹80,000 நிலுவை, முழுவதும் செலுத்தினாலும் நெருக்கடியாகத் தெரியும்.
• கடனின் வயது: பழைய கணக்குகள் உதவும். புதிய ஒன்றைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதற்காக உங்கள் பழைய கார்டை மூடாதீர்கள்.
• கடன் கலவை: வீடு அல்லது கார் கடன் போன்ற பிணையக் கடன், கார்டு போன்ற பிணையமற்ற கடனுடன் சேர்ந்திருந்தால், பிணையமற்ற கடன் மட்டும் இருப்பதை விட நல்ல மதிப்பெண் கிடைக்கும்.
• ஹார்ட் என்குயரிகள்: ஒவ்வொரு கடன் அல்லது கார்டு விண்ணப்பமும் பதிவு செய்யப்படும். சில மாதங்களுக்குள் பல விண்ணப்பங்கள் அவசரநிலை போலத் தெரியும். ஒப்புதல் கிடைக்க வாய்ப்புள்ள இடத்தில் மட்டும் விண்ணப்பியுங்கள்.

இலவசமாகச் சரிபார்த்து, தவறுகளைத் திருத்துங்கள்

ஒவ்வொரு பீரோவும் ஆண்டுக்கு ஒரு முழு கடன் அறிக்கையை இலவசமாகத் தர வேண்டும். நான்கையும் சரிபாருங்கள்; ஏனெனில் கடன் வழங்குநர்கள் ஒவ்வொன்றுக்கும் தனித்தனியாகத் தகவல் அனுப்புகிறார்கள், தவறுகளும் வேறுபடும். நீங்கள் வாங்காத கடன்கள், மூடப்பட்ட கடன் இன்னும் திறந்திருப்பதாகக் காட்டுவது, அல்லது தவறான "செட்டில்டு" குறி ஆகியவற்றைத் தேடுங்கள். பீரோவின் இணையதளத்தில் புகார் (dispute) பதிவு செய்யுங்கள்; பீரோவும் கடன் வழங்குநரும் 30 நாட்களுக்குள் பதிலளிக்க வேண்டும். உங்கள் சொந்த மதிப்பெண்ணைச் சரிபார்ப்பது ஒரு சாஃப்ட் என்குயரி; அது மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்காது.

உத்தரவாததாரர்கள் பற்றி ஒரு குறிப்பு. நண்பர் அல்லது உறவினரின் கடனுக்கு நீங்கள் உத்தரவாதம் அளித்தால், அது உங்கள் அறிக்கையில் தோன்றும்; அவர்கள் தவணை தவறினால் உங்கள் மதிப்பெண்ணும் அவர்களுடன் சேர்ந்து விழும். முழுக் கடனையும் நீங்களே வசதியாகத் திருப்பிச் செலுத்த முடிந்தால் மட்டுமே சரி என்று சொல்லுங்கள்.