ஏன் காப்பீடு செய்ய வேண்டும், எதற்கு வேண்டாம்

பெரும்பாலான இந்தியக் குடும்பங்கள் முக்கியமான இடத்தில் குறைவாகவும், தேவையில்லாத இடத்தில் அதிகமாகவும் காப்பீடு செய்திருக்கின்றன. டெர்ம் பிளான் (term plan) இல்லாத, அலுவலக உடல்நலக் காப்பீடு மட்டுமே உள்ள அதே குடும்பம், போன் புரொடெக்ஷன், ஃபிரிட்ஜுக்கு நீட்டிக்கப்பட்ட வாரண்டி, உறவினர் விற்ற 'சேமிப்புத் திட்டம்' ஆகியவற்றுக்கு மகிழ்ச்சியாகப் பணம் கட்டும். இந்தக் குழப்பம் ஒரே தவறிலிருந்து வருகிறது: காப்பீட்டைப் பணம் திரும்பப் பெறும் வழியாகப் பார்ப்பது. காப்பீடு ஒரு ஒப்பந்தம். நீங்கள் சிறிய, நிச்சயமான தொகையை, அதாவது பிரீமியத்தை (premium) செலுத்துகிறீர்கள்; அதற்குப் பதிலாக பெரிய, நிச்சயமற்ற இழப்பை வேறொருவர் சுமக்கிறார். அவ்வளவுதான்.

பாதுகாப்பு, முதலீடு அல்ல

பிரீமியத்தை வாடகை போலப் பாருங்கள். ஆண்டு முடிந்து எதுவும் தவறாக நடக்கவில்லை என்றால், பணம் போய்விட்டது; அது ஒரு நல்ல ஆண்டு. நீங்கள் ஏமாற்றப்படவில்லை. நிம்மதியாகத் தூங்கும் உரிமையை வாங்கினீர்கள். 'ஏதாவது திருப்பித் தரும்' என்று வாக்குறுதி அளிக்கும் பாலிசி அந்த வாக்குறுதிக்கு எப்படியாவது பணம் கட்ட வேண்டும்; எனவே அது கவரைக் (cover) குறைக்கும், அல்லது மிக அதிகமாக வசூலிக்கும், அல்லது இரண்டையும் செய்யும். இரண்டு வேலைகளையும் தனித்தனியாக வையுங்கள்: காப்பீட்டில் தூய பாதுகாப்பை வாங்குங்கள், முதலீடுகளில் பணத்தை வளர்க்குங்கள். இரண்டையும் செய்ய முயலும் ஒவ்வொரு பாலிசியும் இரண்டையும் மோசமாகவே செய்கிறது.

விதி: இழக்க முடியாததைக் காப்பீடு செய்யுங்கள்

எந்தப் பாலிசிக்கு முன்பும் இரண்டு கேள்விகளைக் கேளுங்கள். இழப்பு எவ்வளவு பெரியதாக இருக்கும்? என் திட்டங்களைச் சிதைக்காமல் சேமிப்பிலிருந்து அதைச் செலுத்த முடியுமா? பெரியதாகவும், உங்களைச் சிதைக்கக்கூடியதாகவும் உள்ள இழப்புகளைக் காப்பீடு செய்யுங்கள். மீதியை நீங்களே சுமங்கள். இந்த ஒரே சோதனை உங்களுக்கு வழங்கப்படும் ஏறக்குறைய ஒவ்வொரு பாலிசியையும் வகைப்படுத்தும்; எவ்வளவு கவர் வாங்குவது என்பதையும் சொல்லும்: வசதியாக ஒலிக்கும் வட்ட எண் அல்ல, நீங்கள் இழப்பதை மாற்றீடு செய்யப் போதுமானது. கீழே உள்ள அட்டவணை பெரும்பாலான குடும்பங்கள் எதிர்கொள்ளும் ஆபத்துகளுக்கு அதைப் பொருத்துகிறது.

சிறிய விஷயங்களுக்கு சுயக் காப்பீடு

கேட்ஜெட் புரொடெக்ஷன், நீட்டிக்கப்பட்ட வாரண்டி, செக்-அவுட்டில் டிக் செய்யப்படும் ₹49 பயணக் கவர், இரு சக்கர வாகனக் கடனுடன் இணைக்கப்பட்ட 'லோன் புரொடெக்ஷன்': இவை அரிதாகவே பணம் தரும், இவை மறைக்கும் இழப்பு சிறியது, லாபம் பெரியது. இருபது சின்னச் சின்ன பாலிசிகளை வாங்குவதற்குப் பதிலாக, மூன்று முதல் ஆறு மாத அத்தியாவசியச் செலவுகளுக்கான ஒரு எமர்ஜென்சி ஃபண்ட் (emergency fund) கட்டுங்கள். விலக்குகள் இல்லாத, காத்திருப்புக் காலம் இல்லாத, கிளைம் படிவம் இல்லாத ஒரே பாலிசி அதுதான். உடைந்த திரையோ பழுதான கீசரோ அதிலிருந்து செலவாகும்; அடுத்த மாதம் மீண்டும் நிரப்பிக்கொள்வீர்கள்.

வாழ்க்கைக் கட்டத்தின்படி யாருக்கு என்ன தேவை

• தனியாக, உங்கள் வருமானத்தை யாரும் சார்ந்திருக்கவில்லை: உடல்நலக் காப்பீடுதான் முன்னுரிமை. பெற்றோர் உங்களைச் சார்ந்திருந்தால் அல்லது உங்கள் பெயரில் கடனுக்கு இணைந்து கையெழுத்திட்டிருந்தால் மட்டுமே டெர்ம் லைஃப்.
• திருமணமானவர், அல்லது குழந்தைகள் உள்ளவர்: சம்பாதிக்கும் ஒவ்வொருவருக்கும் டெர்ம் லைஃப், குடும்பத்திற்கு ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டர் (family floater) உடல்நலப் பாலிசி, தினமும் வாகனம் ஓட்டினால் தனிநபர் விபத்துக் காப்பீடு.
• 60 வயதைக் கடந்த பெற்றோர்: பிரீமியம் அதிகமாகத் தோன்றினாலும், அவர்களுக்குத் தனி உடல்நலப் பாலிசி. உங்கள் ஃப்ளோட்டரில் அவர்களைச் சேர்த்தால் அனைவரின் பிரீமியமும் உயரும்; ஒரே ஒரு மருத்துவமனைத் தங்கல் பகிரப்பட்ட கவரைக் காலி செய்துவிடும். அவர்களின் வருமானத்தை யாராவது சார்ந்திருந்தால் மட்டுமே அவர்களுக்கு டெர்ம் லைஃப்.
• வாகனம் உள்ள அனைவரும்: தேர்ட்-பார்ட்டி மோட்டார் கவர் கட்டாயம். சில ஆண்டு பிரீமியத்தை விட வாகனத்தின் மதிப்பு அதிகமாக இருக்கும் வரை ஓன்-டேமேஜ் (own-damage) கவரை வைத்திருப்பது மதிப்புள்ளது.