எண்டோவ்மென்ட், ULIP மற்றும் தவிர்க்க வேண்டிய பிற கலவைகள்

இந்தியாவில் மிகவும் பரவலாக விற்கப்படும் காப்பீடு டெர்மும் அல்ல, உடல்நலமும் அல்ல. அது 'சேமிப்புத் திட்டம்': எண்டோவ்மென்ட் (endowment), மணி-பேக் (money-back), கியாரண்டீட்-இன்கம், சைல்டு பிளான், ULIPULIPயூனிட்-லிங்க்டு இன்ஷூரன்ஸ் பிளான்: கட்டணங்கள் போக பிரீமியங்கள் சந்தை ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யப்படுகின்றன; ஐந்து ஆண்டு லாக்-இன், சிறிய கவர்.. அது பொதுவாக ஏஜென்டாக மாறிய உறவினர் மூலமாகவோ, உங்கள் வங்கியின் ரிலேஷன்ஷிப் மேனேஜர் மூலமாகவோ, 'உங்கள் பணமும் திரும்பக் கிடைக்கும், கவரும் கிடைக்கும்' என்ற வார்த்தையுடன் வருகிறது. பிரச்சனை என்னவென்றால் இரு பாதிகளும் பலவீனமானவை. கவர் யாரையும் பாதுகாக்க முடியாத அளவு சிறியது; வருமானம் எதையும் வளர்க்க முடியாத அளவு குறைவு. இரண்டுக்கும் பணம் கட்டி, ஒவ்வொன்றிலும் சிறிதளவே பெறுகிறீர்கள்.

கலவை ஏன் தோல்வியடைகிறது

• கவர் மெல்லியது. இத்தகைய பெரும்பாலான திட்டங்கள் ஆண்டுப் பிரீமியத்தின் சுமார் பத்து மடங்குக்குக் காப்பீடு செய்கின்றன. ₹50,000 பிரீமியம் ஏறத்தாழ ₹5 லட்சம் கவரை வாங்குகிறது; அது யாருடைய வருமானத்தையும் சில மாதங்களுக்கு மேல் மாற்றீடு செய்யாது.
• வருமானம் குறைவு. பாரம்பரியத் திட்டங்கள் பொதுவாக அவற்றின் காலத்தில் ஆண்டுக்கு 4 முதல் 6 சதவீதம் ஈட்டுகின்றன; 7.1% தரும் PPF-ஐ விடக் குறைவு, பெரும்பாலும் பணவீக்கத்தை விடவும் குறைவு. 'கியாரண்டீ' பாதுகாப்பாக ஒலிக்கிறது, ஆனால் உத்தரவாதம் ஒரு சிறிய எண்ணுக்குத்தான்.
• செலவுகள் அதிகம். பாரம்பரியத் திட்டங்களில் முதல் ஆண்டு கமிஷன் பிரீமியத்தின் கால் பங்கோ அதற்கு மேலோ இருக்கலாம்; ULIP கட்டணங்கள் முன்பகுதியில் அதிகம், எனவே உங்கள் ஆரம்பப் பணம் முதலீடாகவே ஆகாது.
• பணம் பூட்டப்பட்டுள்ளது. ஆரம்ப ஆண்டுகளில் சரண்டர் செய்தால் செலுத்தியதில் ஒரு பகுதியே திரும்பும்; முதல் ஆண்டில் நிறுத்தினால் பல பாரம்பரியத் திட்டங்கள் எதுவுமே தராது. 15 முதல் 25 ஆண்டு காலங்கள் சாதாரணம்.

பொதுவான வடிவங்கள்

• எண்டோவ்மென்ட்: 15 முதல் 25 ஆண்டுகள் செலுத்தி, முடிவில் மொத்தத் தொகையைப் பெறுவது. குறைந்த கவர், குறைந்த வருமானம்.
• மணி-பேக்: அதுவே, ஆனால் சில ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை சிறிய தொகைகள் தரப்படும்; அவை உண்மையில் உங்கள் சொந்தப் பணமே திரும்பி வருவது.
• கியாரண்டீட் இன்கம் அல்லது கியாரண்டீட் ரிட்டர்ன் திட்டங்கள்: செலுத்தும் காலத்திற்குப் பிறகு பல ஆண்டுகளுக்கு நிலையான தொகை. 'உத்தரவாதம்' பொதுவாக 5 முதல் 6 சதவீதமாகவே அமைகிறது.
• ULIP (யூனிட்-லிங்க்டு இன்ஷூரன்ஸ் பிளான்): கட்டணங்கள் போக பிரீமியங்கள் சந்தை ஃபண்டுகளில் செல்கின்றன, ஐந்து ஆண்டு லாக்-இன். முதலீட்டுப் பகுதி நன்றாகச் செயல்படலாம், ஆனால் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் அதே வேலையைக் குறைந்த செலவில், லாக்-இன் இல்லாமல் செய்கிறது.
• சைல்டு பிளான்கள்: சிற்றேட்டில் குழந்தையின் பெயருடன் ஒரு எண்டோவ்மென்ட். பெற்றோருக்கு டெர்ம் பிளானும் தனி முதலீடும் குழந்தையைச் சிறப்பாகப் பாதுகாக்கும்.
• லோன் புரொடெக்ஷன் அல்லது கிரெடிட் லைஃப்: வீட்டு அல்லது வாகனக் கடனுடன் சேர்க்கப்படும் ஒற்றைப் பிரீமியம். உங்கள் சொந்த டெர்ம் பிளான் பொதுவாக அதே கடனைக் குறைந்த செலவில் மறைக்கும், ரீஃபைனான்ஸ் செய்தாலும் உங்களுடன் இருக்கும்.

ஏற்கனவே ஒன்று வைத்திருந்தால்

பதற்றத்தில் சரண்டர் செய்யாதீர்கள். முதலில் உங்கள் டெர்ம் மற்றும் உடல்நலக் கவரை அமைத்துக்கொள்ளுங்கள்; அப்போதுதான் பாலிசியை நிறுத்துவது குடும்பத்தை ஆபத்தில் விடாது. பிறகு நிறுவனத்திடமிருந்து மூன்று எண்களை எழுதி வையுங்கள்: இதுவரை செலுத்திய பிரீமியங்கள், இன்றைய சரண்டர் மதிப்பு, பெய்டு-அப் மதிப்பு. பெய்டு-அப் (paid-up)பெய்டு-அப் (Paid-up)குறைக்கப்பட்ட சம் அஷ்யூர்டு மற்றும் முதிர்வு மதிப்பில் பாலிசியை உயிர்ப்புடன் வைத்துக்கொண்டே பிரீமியங்களை நிறுத்துவது. என்றால் நீங்கள் செலுத்துவதை நிறுத்துகிறீர்கள், பாலிசி குறைக்கப்பட்ட சம் அஷ்யூர்டு மற்றும் முதிர்வுத் தொகையுடன் தொடரும், மேலும் எதையும் இழக்க மாட்டீர்கள். பாலிசி சரண்டர் மதிப்பைப் பெற்றதும் இது பொதுவாகக் கிடைக்கும்; பெரும்பாலான திட்டங்களுக்கு அது முதல் ஓரிரு ஆண்டுப் பிரீமியங்களுக்குப் பிறகு. அந்த எண்களுடன் நீங்கள் முடிவு செய்யலாம்:

1. முதிர்வுக்கு அருகில், சொல்லுங்கள் பதினைந்தில் மூன்று ஆண்டுகள் மீதம்: தொடருங்கள்; செலவின் பெரும்பகுதி கடந்துவிட்டது.
2. காலத்தின் நடுவில்: பெய்டு-அப் ஆக்கி, பிரீமியத்தை டெர்ம் பிளானுக்கும் உங்கள் சொந்த முதலீடுகளுக்கும் திருப்புங்கள்.
3. ஆரம்பத்தில், பல தசாப்தங்கள் மீதம்: இழப்பு இருந்தாலும் சரண்டர் சரியாக இருக்கலாம்; ஏனெனில் ஏற்கனவே போன பணத்தை விட இனி வரும் பிரீமியங்களே முக்கியம்.
4. ஐந்து ஆண்டு லாக்-இன் கடந்த ULIP: கட்டணங்களைச் சரிபாருங்கள்; அதற்குள் ஃபண்டுகளை மாற்றலாம் அல்லது சரண்டர் அபராதம் இல்லாமல் திரும்பப் பெறலாம்.

அவை ஏன் தொடர்ந்து விற்கப்படுகின்றன? கலப்புத் திட்டங்களின் கமிஷன் டெர்ம் பிளான்களின் பல மடங்கு; வங்கி ஊழியர்களுக்கு அவற்றுக்கான விற்பனை இலக்குகள் உள்ளன. இது விற்பவரை வில்லனாக்காது, ஆனால் அவர்களின் ஆலோசனை நடுநிலையானது அல்ல என்று பொருள். இரண்டு பாதுகாப்புகள் உதவும். ஒவ்வொரு பாலிசியுடனும் ஃப்ரீ-லுக் காலம் (free-look period)ஃப்ரீ-லுக் காலம் (Free-look period)பாலிசி ஆவணம் கிடைத்த பிறகு, இப்போது 30 நாட்கள், சிறு கட்டணங்கள் போக பிரீமியத் திரும்பப் பணத்துடன் பாலிசியைத் திருப்பித் தரக்கூடிய காலம். வருகிறது; ஆவணம் கிடைத்ததிலிருந்து இப்போது 30 நாட்கள்; அதற்குள் ஏறக்குறைய முழுத் திரும்பப் பணத்துடன் திருப்பித் தரலாம். மேலும் உண்மையான சலுகை எதுவும் மாத இறுதியில் காலாவதியாகாது; 'கடைசி நாள்' அழுத்தமே எச்சரிக்கை அறிகுறி. ஆண்டுப் பிரீமியம் சம் அஷ்யூர்டின் அதிகபட்சம் 10 சதவீதமாக இருக்கும்போது மட்டுமே முதிர்வுத் தொகை பிரிவு 10(10D)-ன் கீழ் வரியில்லாதது என்பதையும், சமீபத்தில் வாங்கிய பெரிய பாலிசிகள் வரிக்குட்பட்டதாக இருக்கலாம் என்பதையும் கவனியுங்கள்; அது அவற்றை வாங்குவதற்கான கடைசி வாதத்தையும் நீக்குகிறது. மேலே உள்ள அட்டவணையின் எண்கள் விளக்கத்திற்காகவே, திட்டத்தைப் பொறுத்து மாறும்; ஆனால் ஏறக்குறைய ஒவ்வொரு கலப்புப் பாலிசியிலும் இதே அமைப்பு திரும்புகிறது.